Év végéig meghosszabbította a kormány a lakossági jelzáloghitel-szerződésekre vonatkozó kamatstopot. A referencia kamatláb mértéke továbbra sem lehet magasabb a lassan négy évvel ezelőtti szintnél.
A kamatstop néven ismert intézkedést még 2022-ben vezették be azzal a céllal, hogy a hirtelen kamatnövekedés hatását a lakosságra vonatkozóan mérsékeljék. Az intézkedést előbb csak a változó kamatozású, maximum egy éves kamatperiódusú lakáshitelekre vonatkozott. Később azonban kiterjesztették a 3 és 5 éves kamatperiódusú jelzáloghitel-szerződésekre is. A kamatstop szerint sem a régi szerződések referencia-kamatlába a fordulónaptól, sem az új szerződések kamatlába nem emelkedhet a 2021. október 27-én érvényes kamat mértéke fölé. Az így meghatározott kamat és a mostani, piaci kamatok különbsége a bank nyereségét csökkenti. Ezt az összeget nem lehet semmilyen módon sem a fogyasztóra hárítani.
Elindításakor a kamatstop még valóban pozitív funkciót töltött be. A hatályba lépésekor, 2022. január elején még 4,22 százalékon álló 3 havi BUBOR év végére 16 százalék fölé emelkedett, s csak egy évvel később, 2023 végére csökkent újra egyszámjegyűre. Bár több feltétel is szóba került már 2023-2024-ben a kamastop kivezetése kapcsán – infláció megfékezése, egy számjegyű jegybanki alapkamat, fogyasztás fellendülése. A kormány újra és újra meghosszabbította a kamatstop időtartamát, egészen most júliusig.
Kétséges volt azonban, hogy szükséges-e még a júliustól 2025 végéig tartó időszakra vonatkozó hosszabbítás elrendelése vagy nem. A 3 havi BUBOR immár tartósan 6,5 százalékon áll, sőt, 2024 őszén néhány hónapig ennél alacsonyabb szintet is mutatott.
A kormány érvelése szerint a kamatok rögzítése mintegy 286 ezer családot véd a törlesztőrészletek hirtelen megugrásától, ezzel a hitelek bedőlésétől. A becslések szerint a havi részletek mintegy 80 százalékkal emelkedtek volna az intézkedés nélkül. A kamatstop bevezetése óta így az érintettek mintegy 330 milliárd forintos plusz fizetési tehertől menekültek meg. A rögzítés ma a hitelszerződések egyharmadát érinti. Összegében viszont csak a kihelyezett lakáshitelek 19 százaléka tartozik ide, mivel az utóbbi években jelentősen nőttek az igényelt összegek, melyek már nem tartoznak a korlátozás hatálya alá. A kamatstop alá tartozó szerződések összértéke 1200 milliárd forint, egy adósra mintegy 4,3 millió forint adósság jut.
Mi történik a kamatstop megszüntetése után?
Az intézkedés egyelőre 2025. december 31-ig szól, így eddig az időpontig semmilyen változás nem történik. Attól sem kell tartani, hogy a rögzítés megszüntetése után azonnal emelkedni fognak a törlesztőrészletek.
A változó kamatozású hitelek kamatfeltételeinek az alakítását valamilyen kamatperiódushoz kötik. Legrosszabb esetben 3-6 hónapos a kamatperiódus, lakáshiteleknél gyakoribb az 5 vagy 10 évre rögzített kamatszint. A kamatperiódus azt jelenti, hogy ezen az időszakon belül nem változnak meg az érvényes kamatlábak. A kamatperiódus kezdetén meghatározzák a következő időszakra fizetendő kamatlábat, s ez lesz érvényes a periódus teljes időszakában.
Aki például 2018-ban vett fel jelzáloghitelt 5 éves kamatperiódussal, jó esetben 4,5 százalék körüli kamatot fizetett – és a rögzítésnek köszönhetően fizet a mai napig. Számára az első kamatperiódus 2023-ban járt le. A kamatok ekkor jártak a csúcson, azaz a kezdeti 4,5 százalék helyett lehet, hogy 18-20 százalékot kellett volna a következő 5 évre fizetnie. Ettől védte meg a kamatstop. A következő periódus tehát 2023-ban indult és majd 2028-ban jár le. Tehát hiába szűnik meg a kamatstop 2026-tól, az adósnak 2028-ig még mindig a 2023-ban megállapított mérték szerint kell az adósságát törlesztenie. A kamatstop nélküli átárazódás majd 2028-tól fogja csak érinteni.
Természetesen, aki nem 5 évre, hanem jóval rövidebb időre rögzített kamatot fizet, azt a változás is hamarabb fogja elérni. Ha ma kellene kilépni a rögzítésből, akkor egy átlagos adós nagyjából 15 százalékos törlesztőrészlet-növekedéssel szembesülne. Ami kellemetlen ugyan, de talán nem jelent már elviselhetetlen terheket.
Nem hunyhatunk szemet azonban afölött sem, hogy 2026-ban parlamenti választások lesznek. Néhány hónappal a szavazás előtt a kormánypárt nem engedheti meg magának, hogy százezreknek kelljen egy jelentős tehernövekedéssel szembenézniük. Így szinte biztosak lehetünk abban, hogy nem 2025 vége lesz a kamatstop lezárásának a végső dátuma. Szinte biztosan számíthatunk még egy hosszabbításra 2026 első félévére.
