A kormány honlapján megjelent a 3%-os Otthon Start Program rendelet, így ma már láthatjuk a részletes feltételeket is. Összeszedtük a jelenleg elérhető információkat és a felénk érkezett leggyakoribb kérdéseket a 2025 július elején a kormány által bejelentett új hitelprogrammal kapcsolatban. A legfontosabb, hogy majd csak szeptembertől válik elérhetővé az Otthon Start Program, ami maximum 50 millió Ft 3%-os fix kamatozású hitelt biztosít minden (hitelképes) első otthont vásárlónak. A feltételeket sokkal enyhébbre szabták, mint az várható volt, így akár meglévő lakás mellett is jogosultak lehetünk az első lakáshoz jutók támogatására és bérbe is adhatjuk vásárolt ingatlant. Ez teljesen új piaci helyzetet teremt az ingatlanpiacon, még azok számára is, akik nem fognak tudni élni a lehetőséggel.
Az alábbi fő pontokba szedtük össze az eddig elérhető információkat:
- Pontosan mi is ez az új hitel?
- Ingatlanra vonatkozó szabályok.
- Kinek érhető el?
- Mikortól?
- Mi várható az ingatlanárak vonatkozásában?
- Mit tehetek? (ha NEM vagyok jogosult az új hitelre)
- Mit tehetek? (ha JOGOSULT vagyok az új hitelre)
- Miben fognak eltérni a bankok?
1) Otthon Start Program főbb paraméterei
- a hitelösszeg maximum 50 millió Ft lehet
- 3%-os fix kamat
- előtörlesztés esetén maximum 1% költség számítható fel
- az igényléssel, hitelbírálattal kapcsolatban a bank maximum 30 ezer forint költséget számolhat fel (ide nem számítva az értékbecslés és helyszíni szemle díját)
- a teljes vételár legfeljebb 100 millió Ft lakás, és 150 millió forint családi ház esetén
- elég 10% önerő
- 25 év a maximális futamidő
- legalább 18 évesnek kell lenni
- belterületen lévő lakás vagy egylakásos lakóépület vásárlásához, építéséhez igényelhető
- építésre és vásárlásra is felhasználható (építés esetén 2022. január 1. utáni engedély vagy egyszerű bejelentés birtokában)
- A kölcsönkérelmet az adásvételi szerződést követő 180 napon belül lehet benyújtani, új építés esetén a használatbavételi engedély kiadásáig
- CSOK Plusszal és más támogatott konstrukcióval, vagy piaci hitellel is kombinálható
2) Ingatlanra vonatkozó szabályok
- Csak belterületi lakóingatlanra vehető igénybe
- Lakás vételára max. 100M Ft, családi ház esetén max. 150M Ft
- Négyzetméterár plafon: 1,5M Ft/m²
-
A számítás alapja az alapterület lett, a hasznos alapterület helyett, így több ingatlan beleférhet a plafonba.
- Értékbecslés max. 20%-kal térhet el a vételártól
- Bérbeadás engedélyezett!
-
Előzetes értékbecslés eredménye is felhasználható a folyamatban, ha nem régebbi mint 90 nap. Ezzel is lehet gyorsítani a folyamatot.
-
Székhely is bejelenthető az ingatlanba.
- 2022.01.01. utáni építési engedély szükséges építés, és új lakás vásárlása esetén
- építés esetén a felmerült költségek 70%-át kell számlával igazolni
- Nem vásárolható közeli hozzátartozótól, élettárstól, és nem építhető saját vagy közeli hozzátartozó cégén keresztül
- 5 év elidegenítési és terhelési tilalom
- Bentlakás nem kötelező
- Nem vásárolható haszonélvezettel terhelt vagy résztulajdonú ingatlan
- Fedezetcsere engedélyezett, ha drágább ingatlan kerül bevonásra
PÉNZÜGYI ELŐNY: Például 30 milliós hitel esetén a havi törlesztő akár 60 ezer Ft-tal lehet alacsonyabb a piaci hiteleknél – ez összesen 18 millió Ft megtakarítást is jelenthet.
| Kamat | Futamidő (hónap) | Hitelösszeg | Törlesztőrészlet | Teljes visszafizetendő összeg |
| 3,00% | 300 | 10 000 000 Ft | 47 421 Ft | 14 226 339 Ft |
| 3,00% | 300 | 20 000 000 Ft | 94 842 Ft | 28 452 679 Ft |
| 3,00% | 300 | 30 000 000 Ft | 142 263 Ft | 42 679 018 Ft |
| 3,00% | 300 | 40 000 000 Ft | 189 685 Ft | 56 905 358 Ft |
| 3,00% | 300 | 50 000 000 Ft | 237 106 Ft | 71 131 697 Ft |
| 6,50% | 300 | 10 000 000 Ft | 67 521 Ft | 20 256 215 Ft |
| 6,50% | 300 | 20 000 000 Ft | 135 041 Ft | 40 512 430 Ft |
| 6,50% | 300 | 30 000 000 Ft | 202 562 Ft | 60 768 645 Ft |
| 6,50% | 300 | 40 000 000 Ft | 270 083 Ft | 81 024 859 Ft |
| 6,50% | 300 | 50 000 000 Ft | 337 604 Ft | 101 281 074 Ft |
A CSOK Plusz és az Otthon Start Program kombinálható lesz, kiemelkedően magas támogatott hitelösszeg lesz elérhető 3% kamat mellett. A lakásokra vonatkozó 100 millió forintos korlátból adódóan, maximum 50+40 millió forint, a családi házakra vonatkozó 150 millió forintos korlát miatt pedig, teljes mértékben azaz akár 50+50 millió forint is lehet a támogatott hitelek mértéke. A CSOK Plusz további előnyeiről itt olvashattok bővebben.
3) Ki kaphatja meg?
NEM szükséges:
- házasság, gyerekvállalás, már meglévő gyerek…stb.
AMI KELL:
- Min. 2 év TB jogviszony (külföldi is jó, ha szomszédos országban dolgozol)
- az igénylés előtti 180 napra szigorúbbak az előírások: nem elfogadható az álláskeresési támogatás, a közmunkaprogam vagy a külföldön végzett munka a szomszédos országba való ingázást leszámítva
- nem lehet az igénylőnek 5 ezer forintnál nagyobb köztartozása
- az igénylő büntetlen előéletű
- hitelképesség-vizsgálaton továbbra is meg kell felelni, itt lehetnek eltérések a bankok között.
- a kérelem benyújtását megelőző 3 éven belül vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatás vagy államilag támogatott lakáscélú kölcsön kamattámogatásának visszafizetésére a járási hivatal, a kormányhivatal, a Kincstár vagy az állami adóhatóság véglegesdöntésével, vagy a bíróság jogerős határozatával nem kötelezte. Tehát ez alapján nem kellett visszafizetnie pl. CSOK-ot vagy CSOK Plusz hitelt.
Az első közlések szerint kizárólag olyan személyeknek elérhető az új támogatott hitel, akik korábban NEM rendelkeztek 50%-ot meghaladó ingatlantulajdonnal. A tervezet szerint azonban ez a feltétel sokat enyhült:
- a lakástulajdon meglétét 10 évre visszamenőleg fogják vizsgálni. Csak abban az esetben kizáró ok a 10 éven belüli belterületi lakástulajdon, ha egyidejűleg több ingatlannal is rendelkezett az igénylő, tehát az elmúlt 10 évben több 50%-ot nem meghaladó ingatlantulajdona is lehetett az igénylőnek, viszont egyidejűleg maximum, egy ilyennel rendelkezhetett.
- nem kizáró ok, ha a tulajdoni hányad értékbecslő által megállapított aktuális piaci értéke vagy már eladott ingatlan esetén annak az adásvételi szerződésen szereplő vételára nem haladta meg a 15 millió forintot.
- Nem kell számításba venni azt a lakóingatlant sem, aminek a lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte, vagy ami haszonélvezettel terhelt és jelenleg is a haszonélvező lakik benne.
- Házastársak esetén az is elég, ha csak az egyik fél felel meg a feltételeknek (nem kizáró ok, ha a másik félnek saját lakása van).
- Szülő bevonása adóstársként: elég, ha az egyik szülő megfelel a tulajdonosi feltételeknek
4) Mikortól elérhető az Otthon Start Program?
Szeptember elsejétől igényelhető a bankoknál a kormány bejelentése szerint.
5) Mi várható az ingatlanárak vonatkozásában?
A korábbi támogatások és támogatott hitelek hatása az ingatlanárakra némileg eltérő volt, de azok alapján azt látjuk, hogy
- a kormányzati bejelentést követően 6 hónapon belül Budapesten átlagosan 9-10%-kal emelkedtek az árak (CSOK, CSOK-hitel, Babaváró, CSOK Plusz bejelentésekor)
- Vidéken az átlagos emelkedés mérsékeltebb volt: 6-7% a bejelentéseket követően
- A most bejelentett 50 millió Ft az eddigi legnagyobb kedvezményesen elérhető összeg. Ugyan a CSOK Plusznál is elérhető ugyanez, de csak a 3 gyermekes családoknak (és ezen családok mindössze 8%-át adják a társadalomnak)
- A fentiek és a négyzetméter vagy egyéb energetikai követelmények korlátoló hatásai hiányában egy szélesebb és általánosabb áremelkedés várható
- Ugyanakkor a teljes ingatlanérték (lakás esetén max. 100m Ft, családi ház esetén 150m Ft) és a négyzetméterár (max. 1,5m Ft/m2), ami az ingatlanpiac ezen szegmensére szinte biztosan árfelhajtó hatással bír majd.
6) Mit lehet tenni, ha valaki nem jogosult az új hitelre?
A múltbeli tapasztalatok alapján várható érdemi ingatlanáremelkedés miatt a szeptember előtti lakásvásárlás lehet célszerű az új hitelre nem jogosultak számára.
7) Mit lehet tenni, ha valaki jogosult az új hitelre?
7/A) Már megvan a kiszemelt ingatlan:
- érdemes az eladóval úgy megállapodni, hogy a fizetési határidő október vége/ de inkább november legyen
- elképzelhető, hogy az eladó a szokatlanul hosszú fizetési határidő miatt bizonyos áremelést szeretne
- a vevővek még az is megérheti, ha hajlandó a kedvezményes hitelen szerzett pénzügyi előnyéből „átadni” az eladónak, mintsem teljesen bukja a lehetőséget.
- Ez ügyben bátran keressetek minket, szívesen segítünk!
7/B): ha még nincs kiválasztva ingatlan:
- ingatlan nélkül elindítani egy hitelminősítést (igen ez még nem az új hitelre fog lefutni, de meggyőződhetünk róla, hogy a bank elfogad minket adósként)
- mi pedig segítünk számszerűsíteni, hogy az új hitellel mennyivel nagyobb összeghez lehet majd hozzájutni
- és nem utolsó sorban azonnal érdemes megkezdeni az ingatlankeresést, mert az árakba is be fog épülni, ez a keresletélénkítő intézkedés.
8) Miben térhetnek el az egyes bankok?
Az állam határozza meg az új hitelt, így hasonlóan a CSOK plusz/Babaváró hitelhez egy „standardizált” terméket fognak kínálni. De a hitelminősítést a bank végzi, így előfordulhat, hogy két banknál más lesz az elérhető hitelösszeg ugyanazon érdeklődő számára.
Amiben eltérhetnek a bankok:
- egyes jövedelemtípusok elfogadása
- az ingatlanok értékelése
- támogatott és piaci hitelek kombinálása
- adós és adóstárs kezelése
- hitelhez kapcsolódó követelmények (kötelező jövedelemérkeztetés, biztosítások…stb)
- …és még számtalan dimenzióban…
👉 Kattints ide a részletekért és tanácsadásért!
Forrás: Magyar Közlöny
